Tem alguns tópicos perdidos sobre o assunto, mas ele sempre vem à tona “perdido por aí” no fórum.
A fim de tentar consolidar o tema (que acho muito importante) num lugar só, crio esse novo tópico único que espero servir de referência para o futuro.
Minha visão para as duas “reservas” é a mesma: Tem que ficar em ativo com liquidez diária e com o menor risco possível.
Já adianto que não tenho pretensão nenhuma de mudar a opinião de ninguém, muito menos acho que essa minha linha de pensamento seja verdade absoluta.
Contudo… ainda estou no aguardo de algo que me faça pensar diferente…
Vou deixar a seguir o mais recente debate sobre o tema:
(Peço a gentileza de continuarem aqui… )
Regra de padaria seriam 3x a despesa mensal em conta corrente, acredito que seja um conhecimento milenar. Além disso, podemos até chamar de reserva, mas não creio que seja de emergência, ou talvez sejas um sujeito muito precavido.
Eu deixo só um “trocado” na conta.
As reservas ficam em CDBs de liquidez diária dos bancos que tenho conta. Precisou do dinheiro, só baixar que é instantâneo.
Reserva de emergência eu estou com 12 meses do meu custo mensal médio básico (experimenta ficar desempregado sem perspectiva de curto prazo pra ver o desespero que dá “só” com 3 meses ).
Reserva de oportunidade eu giro bastante, então é difícil ficar meses parado.
Acho que aí a melhor alternativa seria dinheiro embaixo do colchão ou poupança rs.
Acredito que liquidez seja algo que todos concordem. Quanto ao risco, aqui já varia do perfil de cada investidor. Entendo que tem de ser um ativo com fluxo de caixa mais estável, e tb de menor volatilidade. Mas o grau de volatilidade varia. Eu gosto de usar os FIIs de grande porte e de tijolo para este fim, como Hglg11, mas entendo que até ações como Taee11 poderiam servir aqui. RF pra mim é um problema nisso, pois se for resgatar antes do prazo pode ter até prejuízo, ou quase nada de rentabilidade com esta selic atual. Por outro lado um Fii pode ter uma desvalorização no período, porém eu coloco o potencial de valorização no LP com um peso maior na escolha.
Por isso que a opção em RF tem que ser CDB liquidez diária, Tesouro Selic (ou algum fundo que invista só em LFT), ou a poupança como você mencionou.
Aí você está quase 100% blindado da marcação à mercado.
Minha reserva de oportunidade sempre dura pouco, mas é na faixa de 5% do capital alocado. Emergência tenho cdb liquidez diaria, poupança e tesouro, geralmente aquela reservinha mais de curto prazo deixo no Nubank mesmo, gosto de antecipar algumas contas ou pegar descontos à vista. Fora isso, sempre estou com 2 anos de contas pagas pra frente, e estou pretendendo aumentar assim que der. Nada paga cabeça tranquila.
Para mim são coisas separadas, a reserva de emergência deixo no banco, na minha conta corrente ou poupança, e busco manter um saldo médio de 3x minha despesa mensal.
Partindo para os investimentos, para mim é como se fosse uma empresa, não tem nenhuma relação com minha vida pessoal. Neste caso, ainda tenho uma reserva que chamo reserva de liquidez, com ativos de curto prazo, mas não necessariamente de liquidez diária, o mais importante é ser de baixo risco, atualmente está em torno de 3%. Colocaria um limite de 5%, pois acho que a partir disso já estaria afetando negativamente o rendimento global da carteira.
Reserva de emergência não tenho mais. Apenas dinheiro em espécie, em casa, para emergência. Se precisar de valores maiores, uso cartões de crédito que me dão um bom limite por 30 dias, até desfazer dos ativos.
Reserva de liquidez sim, uso como hedge, procuro ficar com cerca de 20% em renda fixa de liquidez.
Boa Tarde !
Me chamo rodrigo, muito prazer
Sou completo iniciante nessa de investimentos, e gostaria de começar a formar meu fundo de emergência, mesmo que com pouco, no tesouro selic 2023
Porém, vi recentemente que devido a alta da inflação, o tesouro não está compensando e o pessoal está até mesmo perdendo dinheiro, é verídico ?
Ou posso investir sem medo agora mesmo ?
Atenciosamente <3
Na reserva de emergência, inflação não é uma preocupação, e sim liquidez. Mesmo investindo, é impossível não ter perdas em algum lugar, ainda mais se for olhar detalhes como inflação/custo de oportunidade
Não existe um investimento que rende todo dia, ganha da inflação sempre, você saca quando quiser e é 100% seguro
Hoje eu manteria a RE em poupança de bancão, é mais conveniente e o rendimento é quase o mesmo se a Selic não for acima de 8,5% ao ano (poupança rende 70% da Selic/CDI sem IR, o Tesouro Selic rende 100% com IR). Só depois dessa faixa a poupança fica travada em 0,5% ao mês no máximo, enquanto ganhar 100% do CDI/Selic não tem limite
Seja bem vindo, amigo!
Você encontrará opiniões diferentes a respeito. Procure entendê-las e forme a sua, isto é, aquela que mais se adequa à sua situação atual e perfil.
Para não fugir da pergunta, vou dizer o que eu penso.
Como o @resonance, entendo que o dinheiro que você separa para emergência tem que estar aplicado em investimento com liquidez, mais até que a rentabilidade.
Agora se o seu caso é proteção contra inflação, o tesouro direto possui títulos que pagam IPVA + juros. Porém, não servem como reserva de emergência pois podem variam negativamente caso surja um imprevisto e você tenha que resgatar antes do vencimento.
Seja bem vindo!
Concordo com os colegas, há diversas boas respostas à sua pergunta, no final das contas você terá que estudar as opções para entender qual se adequa melhor ao seu perfil e objetivo.
Minhas reservas de emergência e oportunidade estão no CDB do Banco Inter, 100% do CDI com liquidez diária.
Minha reserva de emergência e uma poupança no Bradesco, já precisei de dinheiro no sábado e consegui pegar tranquilamente (reserva de emergência, é algo que todos vão precisar um dia, mas não sabem quando… logo pode ser num domingo ou feriado, se tiver em tesouro você não vai conseguir sacar)
Itaú também tem seu CDB 100% e liquidez diária. Me sinto mais seguro só pelo fato de ser bancão. Mas a questão da reserva nem é tanto o rendimento, mas a liquidez.
Eu estava deixando neste CDB também mas estou pensando em migrar para um LCI 100% do Banco Inter, com vencimento em 2024 com liquidez de 90dias. Vou dividir em 3 meses para não empacar todo dinheiro.
)
).