Para quando os lucros cairem a galera não ficar assustada, rsrs.
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Acredito que o mercado já vinha precificando os bancos antes mesmo do Corona e manteve a precificação após o surto. Posso estar enganado, mas fico com essa impressão, uma vez que os bancos estão extremamente descontados, superando muitas empresas de setores complicados como varejo, commodities e industrias que produzem para montadoras de veículos, por exemplo.
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Realmente agravamento de risco tá forçando aumento significativo da PCLD, prevejo yield caindo em 50% pra bbas3.
Com certeza esta questão da PCLD é um bom ponto pra se abordar. Mas faltou considerar importantes movimentos feitos pelos bancos:
1 - Estamos vendo um enorme movimento de renovação de várias linhas de crédito (conforme amplamente divulgado por BB, Santander e etc). O resultado disto é que os bancos “travam” o risco do cliente no risco original e, como as parcelas só terão vencimento entre 3 a 6 meses, este risco tende a permanecer igual por um longo período. A mudança de risco em geral (há outros fatores mais complexos) depende do tempo de atraso das parcelas e se a parcela não vence nos próximos meses também não há atraso. 
2 - Estas renovações muitas vezes levam a um aumento na rentabilidade. A cada mês que passa sem o pagamento de capital do crédito concedido, a contabilização do valor do juros aumenta a rentabilidade de cada cliente e o saldo devedor cresce (trazendo para o valor presente) ao invés de diminuir com o passar dos meses.
3 - Estão sendo contratados muitas operações novas de crédito, impulsionando a carteira e aumentando a rentabilidade.
Por fim, eu creio sim no aumento da PCLD, mas em ritmo menor do que o esperado pelo mercado.
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Melhores bancos digitais do Brasil.
Concordo. Esse " cisne negro " do covid, veio pra acelerar muitas mudanças no mercado.
Empresas e Pfisicas estão utilizando mais da tecnologia, dos meios remotos para trabalhar e consumir.
A digitalização dos bancos terá neste momento, um avanço muito grande.
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pessoal e essa história do aumento da CSLL de 20% pra 50%? Será que isso passa na votação? Seria algo temporário ou pra ficar? Acredito que impactaria muito negativamente os fundamentos do setor certo? Será que já precificado?
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Se passar, eu acho que quem vai pagar no final das contas será o usuário do sistema bancário. Todas as tarifas vão subir…E o lucro não deve diminuir.
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O que eu li até agora é que 50% é basicamente impossível passar, o provável é algo como 25-30%, o lobby é muito forte
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O lucro vai diminuir acredito, porém o juros vão aumentar… e se os juros não puderem aumentar os bancos vao represar crédito…
Já trabalhei fazendo diligências para escritórios que representavam banco, a inadimplência é enorme e a recuperação de crédito é um verdadeiro lixo…
um dia por curiosidade perguntei ao escritório chefe porque os bancos não deixavam pra lá processo judicial e cobrança (execução e busca e apreensão de veículos)… dizia isto porque 80% das cobranças judiciais não dava em nada porque a justiça era lenta, ineficiente, não se aceitava penhorar quase nada do devedor (quando este tinha alguma coisa) e ainda as custas e tudo era muito caro… O cara me disse que se o banco deixasse de cobrar os casos mais escabrosos até mesmo os bons pagadores iriam deixar de pagar e era mais uma questão de manter tementes outros bons pagadores…
Aí você brasileiro já tem resposta porque tem pagar juros altos, é para cobrir justiça, advogado, mau pagador e todo custo brasil…
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@lawyermg gostei de seu comentário, confirmo que é verdade.
Uma vez perguntei p um presidente de um dos maiores Bancos privados listados: pq eles gastavam com advogados baratos e ruins. Ele me disse que era só para eles comparecerem nas audiências, pois não iria resolver nada mesmo. Ainda que o Banco estivesse sendo totalmente justo.
Se tivesse segurança jurídica e uma cultura não só de juízes mas também das pessoas… com menos EGO e mais princípios e valores . Certamente nâo teríamos apenas a possibilidade de juros menores e lucros maiores, mas também um desenvolvimento muito superior do país. Especialmente se a classe política também fosse afetada.
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Bom dia!
Trabalho na área, com recuperação de crédito de seguradoras.
Sendo assim, vale destacar alguns pontos.
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O ressarcimento no âmbito de seguros não é irrisório, dependendo do setor, a recuperabilidade é elevada. Agora, em relação à recuperação de crédito de bancos, a situação complica, a maioria dos escritórios conveniados são escritórios antigos de família sem muita qualificação, não inovam muito nos requerimentos, fazem o feijão com arroz, se não der certo, encerram o processo, portanto quem se destaca nessa área são advogados que se esforçam no ressarcimento.
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Um banco que não posso divulgar o nome já está mudando sua política de ressarcimento, deixando de ajuizar execuções com valores abaixo de R$ 80.000,00.
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Os bancos/seguradoras não despendem tanto dinheiro assim conforme alegado (no setor de ressarcimento), grande parte dos honorários provém do êxito e da sucumbência, os honorários iniciais não são elevados a ponto de inviabilizar essa prática.
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Nossa legislação e a cultura dos magistrados favorece à inadimplência, a coisa mais fácil que tem é dissipar seus bens, praticar confusão patrimonial prejudicando o interesse dos credores, o que tem de processo que encerramos sabendo que o devedor tem um patrimônio gigantesco, não é brincadeira.
Ou seja, o Poder Judiciário e Legislativo favorecem os devedores, por consequência pagamos o preço nos spreads bancários, onde em média 40% do spread é composto pela inadimplência.
A própria recente MP da Liberdade Econômica, dificultou a desconsideração da personalidade jurídica, servindo de impeditivo para que o credor possa atingir o patrimônio dos representantes legais da pessoa jurídica executada.
Por fim, especificamente sobre busca e apreensão de veículos, a taxa de recuperabilidade é altíssima, difícil a instituição financeira não localizar o veículo.
Segue um excelente Artigo sobre o tema
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Vamos pontuar,
Dívidas de conta bancária e cartão de crédito + qualquer outra sem garantia atrelada = recuperação tende a zero.
Financiamento de veículos = a recuperação pode ser alta, mas o gasto para recuperar e o saldo final deixa o banco no prejuízo. Porque além do custo com advs, tem custo com justiça e empresa de localização, depois precisa arrumar o veículo e vender e abater no valor do crédito. O banco prefere muitas vezes renegociar o débito e fazer acordo com prejuízo.
Financiamento de imóveis = a recuperação é bem melhor, mas ainda há muitos casos que por incrível que pareça dá prejuízo, pois o imóvel pode estar deteriorado ou até mesmo invadido por terceiro (acontece muito de pessoas venderem para outras sem escritura e nem nada ou até alugar quando percebem que o processo vai acabar e vão perder, neste caso o ocupante atual só sai com novo processo judicial).
No final das contas, mesmo se vc tivesse escritórios de advocacia espetaculares e a baixo custo, ainda sim a recuperação de crédito seria ruim, porque o problema não é o advogado e nem empresas de cobrança o problema é o sistema de recuperação de crédito que é caro e lento.
O banco compensa isto jogando juros nos adimplentes, se depender exclusivamente de executar garantias e recuperar o crédito é prejuízo na certa…
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Com certeza, por mais que o escritório seja excelente, a porcentagem de ressarcimento ainda é muito ínfima e nós solventes pagamos por isso.
Em relação ao custo de localização dos veículos, este fica a encargo do escritório, o banco/segurador não reembolsa essas diligências, sendo que o PLD (Perda Líquida Definitva) que seria o saldo devedor do contrato de alienação após a liquidação do bem (ex: automóvel), também entra no ressarcimento.
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Imagino que remuneram os localizadores por produção, no meu tempo todas as festas de oficial de justiça quem bancava a cerveja era os localizadores. (dependia da boa vontade do oficial de justiça sempre comparecer na hora certa e momento certo para apreender)…
Brasil não é para amadores ao ponto de ter gente que enterra o veículo para não acharem e gente que fica mudando de garagem o tempo inteiro… tem localizador que chega a viver como investigador de rotina…
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Acredito que o fato do judiciário e o legislativo favorecem devedores é justamente para eles mesmos se beneficiarem do caos. Já trabalhei com um juiz que ganhava 50k e morava em uma casa de 1 milhão e vivia na base de rolagem de dívidas.
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E ele dava calote na dívida dele e precisava que os meios de cobrança fossem ruins?
Faça-me o favor!
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Já vi VÁRIOS juízes com dívidas impagáveis, os Bancos “aceitam” a situação e muitas vezes sequer os negativam. Sai mais barato deixar suas dívidas de lado a criar indisposição com quem dá as cartadas no tocante a reembolsos e valores de danos morais em desfavor ao Banco.
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Essa era a impressão que eu tinha. Tem muitos casos assim no Brasil. Pessoas usam o próprio sistema com má fé, principalmente quem conhece o sistema. Resumindo: Brasil não é para amadores. Eu acho interessante é que depois os brasileiros acham ruim quando falam mal do nosso povo e o nosso país.
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